Din ekonomi 2018

Hej Joakim Bornold, sparekonom hos Nordnet och Vi i Villas nya ekonomiexpert. Lovade jag för mycket i ingressen, eller kan du backa upp att 2018 blir ett toppenår?

– Förutsättningarna för oss villaägare kommer att vara fortsatt gynnsamma. Räntorna stiger sannolikt lite från en rekordlåg nivå, men elpriserna kommer att ligga kvar på relativt låga nivåer. Samtidigt kommer ränteavdragen inte sänkas i närtid.  

Vilka är de absolut viktigaste siffrorna att ha koll på som villaägare, och varför?

– Jag brukar lyfta fram finansieringskostnaden och driftskostnaden. Bolånen är för många en stor del av utgifterna och därför lönar det sig att årligen gå igenom kostnaden och förhandla med banken om villkoren. När det kommer till driftskostnaden finns det ofta pengar att spara på uppvärmningen.

Var finns det mest pengar att tjäna in för oss som bor i hus?

– En sak som du definitivt ska kolla över är alla typer av löpande avtal som rullar på. Det kan handla om bolån, elavtal, telefon, försäkringar och olika typer av medieabonnemang. Det är sällan du blir belönad som trogen kund utan du brukar alltid få bättre villkor om du är en besvärlig men trevlig kund med jämna mellanrum. Förhandla!

Hur duktiga är vi svenskar på ekonomi?

– Min uppfattning är att vi är väldigt bra på att sköta vår ekonomi. Vi amorterar på våra lån och sparar rekordmycket. Jag tror att allt fler inser att det faktiskt går att påverka ekonomin i positiv riktning genom att vara påläst och ha kontroll över framförallt utgifterna.

Hur viktigt är det att pensionsspara?

– Jag brukar säga att man måste reflektera över sina ekonomiska förutsättningar som pensionär tidigare än vad vi gör i dag.  En bra start är att gå in på Minpension.se och göra en pensionsprognos eftersom du där får en bra bild över den framtida pensionen. Har man en bra tjänstepension via sin arbetsgivare kan den räcka gott, men har man inte det krävs det för många att man sparar privat till pensionen. Lever du i ett parförhållande och det är stor skillnad på era pensionsavsättningar tycker jag att ni ska diskutera hur man sparar till sin partner för att jämna ut skillnaderna på sikt.  

Vilken är den bästa sparformen just nu?

– På lång sikt är aktier alltid den bästa sparformen, men man måste då kunna acceptera de toppar och dalar som ett sparande på börsen innebär. Se till att du har en blandning mellan aktier och räntesparande som du känner dig bekväm med. Man ska kunna sova gott om natten även när börsen går ner.

Vad kan man göra för att sänka sina lånekostnader?

– Var det en tid sedan du köpte ditt boende? Sannolikt har din bostad stigit i värde vilket innebär att din belåningsgrad sjunkit. Eftersom risken för banken då minskat bör det finnas utrymme för sänkt ränta. Förhandla med banken och bjud in ett par banker till för att få de bästa villkoren. Det är alldeles för få som ställer bankerna mot varandra och låter dem slåss om dig som kund.

Vilka investeringar ska man göra i sitt hus för att höja värdet?

– Till att börja med ska du ställa sig frågan om vad syftet med investeringen är. Handlar det om att höja standarden för dig själv eller att öka sannolikheten för att få ett högt pris vid försäljning? Är det för att sälja tycker jag att du ska se till att alla ¨måsten¨ är åtgärdade. Få vill köpa ett hus för miljonbelopp och genast sätta igång med att renovera enkla saker som borde ha varit åtgärdade. Ett annat tips är att se till att ha kvar så många sovrum som möjligt. Har du plockat bort en vägg kan det faktiskt vara värt att sätta dit den igen innan försäljning.

Ska man spara till sina barn?

– Ja, definitivt. Tyvärr är det få saker som pekar på att det blir lättare att komma in på bostadsmarknaden. Om det finns utrymme i ekonomin så ger det fantastiska förutsättningar för barnen att tidigt börja spara till en kontantinsats. En sak att fundera på är om barnen kommer att vara redo att ta emot summan på sin artonårsdag och om du därför ska spara i deras eller ditt namn?

Just nu är det nollränta på banken, var ska man stoppa undan alla pengar för att få ut mest för dem?

– Man får acceptera att räntan är låg, men har man pengar som man inte vill investera på aktiemarknaden kan man titta efter sparkonton hos nischbanker. Kom dock ihåg att det måste innefatta insättningsgaranti, det är ett krav!

Vad är ISK?

– Det står för Investeringssparkonto och är ett konto framförallt för dig som sparar i aktier eller aktiefonder. Lägre skatt och betydligt smidigare att deklarera är fördelarna i jämförelse med det vanliga fondkontot eller aktiedepån.

Till sist: låt säga att jag har gjort en stadig peng på potatisförsäljning, svart så klart, och vill stoppa dem i en bank på Malta. Hur svårt är det egentligen?

­– Mycket svårt. Skatteverket har väldigt framgångsrikt skrivit avtal med allt fler skatteparadis de senaste åren. Tiden när man kunde gå in på sitt bankkontor och få hjälp med skatteflykt är lyckligtvis över.

Joakim Bornold, sparekonom