Den rörliga villaräntan höjs till sommaren säger nu Riksbanken, och det är tidigare än väntat. Fast höjningen ser inte ut att bli så stor som vad Riksbanken tidigare sagt.
Det är inflationen som avgör hur det går. Ju högre inflation desto snabbare räntehöjning. När ekonomin börjar gå lite bättre stiger inflationen, och det ser nu ut som om lågkonjunkturen och finanskrisen blåser bort lite snabbare än vad man tidigare trott.
Baksidan med den förbättrade konjunkturen som väntar är alltså räntehöjningar. Reporäntan, som styr rörlig boränta ligger nu på rekordlåga 0,25 procent. Riksbanken säger att den ligger ungefär 1 procentenhet högre om ett år, och den rörliga boräntan höjs då minst lika mycket.
Om Sveriges ekonomi då fått ordentlig fart går det fort uppåt också för räntan. Räkna med 5-6 procent i rörlig ränta om ett par år.
När du ska räkna på bostadskostnaden för de lån du har eller de lån du funderar på att ta till en ny bostad, så måste du alltså klara en ränta som är tre gånger så hög som dagens.
De som i dag köper hus verkar inte alltid tänka på det. Förmodligen är det därför som villapriserna trissas upp till nivåer som rimligen bör sjunka när räntan stiger ordentligt.
Svindlande skuld
Den rekordlåga räntan är säkert också förklaringen till att villaägarnas totala skuld nu är större än den någonsin varit. Den växte med hela 160 miljarder förra året och är nu upp i det svindlande beloppet 1 000 miljarder.
Villaägarna amorterar så litet som möjligt och ökar på sina lån för att reparera oftare med ROT-avdrag. Det behöver inte vara fel att göra så, men det viktiga är då att man har pengar till reds när räntekostnaden blir högre.
Bankerna gör inget för att dämpa vår låneaptit. Regler, som kallas kapitaltäckningsregler, stimulerar märkligt nog bankerna att låna ut till villaägare i stället för att ge lån till företagen.
Ekonomer och bostadsexperter tror att villapriserna sjunker något när räntan stiger, och det finns de som ser tendenser till en prisbubbla. Analyser från Handelsbanken visar att priserna skulle kunna stiga med ytterligare tio procent i år, sedan ligga still under 2011 och därefter sjunka med tio procent. Men ingen vet förstås om den teorin stämmer.
Råd i vänta på räntehöjning
- Räkna efter vad din bostadskostnad blir med en boränta på 6 procent. Ser du att du får problem att klara det, så tänk över hur du framöver ska sänka någon av dina kostnader eller öka inkomsterna.
- För dig som inte har råd att ta risker och vill veta hur stora kostnaderna blir, kan det nu vara dags att binda hela eller en del av lånet. Om du tror att inflationen drar iväg snabbare än vad experterna tror så kan det också vara tid att binda.
- Spela ut banker och bolåneinstitut mot varandra om du ska ta nytt lån eller göra om en bunden ränta till rörlig. Börja med att kolla räntan på nätet, exempelvis på www.driva-eget.se/lan. Gå till banken med en utskrift av en räntetabell därifrån. Kräv den lägsta räntan eller lägre. Tänk på att det finns prutmån på storbankernas angivna räntesatser. Hota med att flytta alla bankaffärer om du inte får sänkt ränta i banken där du är kund.
- Om du har ett lån med rörlig ränta eller tremånadersränta så bevaka din ränta när riksbanken höjer styrräntan. Se efter så att inte banken höjer din ränta mer än vad riksbanken höjer.
- Försök att få baka in dina kontokrediter och smålån i bolånet, eftersom sådana krediter är dyra.
- Om du har en rejäl sparad slant så var beredd att göra en extra amortering när räntan går upp.